[理财]你的理财可能正在消耗你的财富

ag8编辑 ag8娱乐 2019-08-21

  产品名称:聚赢FSCA18756A

  本周(12月10日至12月16日)共有274家银行发行理财产品2054款,平均预期年化收益率为4.37%。平均期限为164天,较前一周减少了5天。对于后期银行理财产品收益率走势,某业内分析认为,近期市场利率略有上升,虽然今年资金流动性要比往年宽松,但是年底还是比之前要略紧一点,预计短期内银行理财产品收益率仍有小幅上升的空间。

  以上数据来源:巨灵财经&金融界金融产品研究中心

  通过对274家银行的平均预期收益率进行排名发现,位居前十的银行7家为农商行,3家为城商行。具体来看,张家口商行发行的理财产品,平均预期年化收益率均达6%,排名第一;哈尔滨农商行发行的5款理财产品,平均预期年化收益率达5.8%,排名第二;泉州农村商业银行发行的4款产品平均预期年化收益率为5.50%,排名第三。

  【特别关注】

  收益榜:民生银行95天期限预期最高收益10.5%产品位列第一

  来源:金融界网站

  【预期收益率】

  以上数据来源:巨灵财经&金融界金融产品研究中心

  【市场全景】

  【金融界独家排行】

  理财子公司管理办法发布后,多数大银行都第一时间宣布将成立子公司平台,承接原有的理财业务,这个结果在意料之中。但随着时间的推移,很多小银行也加入了进来,甚至不乏一些因为理财规模偏小而被认为子公司运作将会明显亏钱的银行。为什么小银行亏钱也要发起子公司?逻辑其实很简单,因为游戏规则洗牌了,这一步如果迈不出去,未来的市场空间将进一步遭到挤压。理财业务兴起,背后的核心动力是利率市场化进程下的金融脱媒,这是这几年来在负债业务上银行面临的最大挑战。但反过来讲,理财业务其实也给了负债实力不强的银行极好的弯道超车机会,因为如果理财业务强大,银行不但在负债端能够圈得更多的低成本资金,资产端也能够和表内信贷形成合力。

  3、 不同期限预期收益率之最

  从不同期限的预期收益率之最产品来看,产品收益类型均为非保本浮动型。

  金融界点评:本理财产品属于民生银行的结构性存款产品,委托起始金额为1万元,理财期限35天,收益类型为保本固定收益型,预期最低年化收益率为2%,预期最高年化收益率为8%,值得注意的是,本产品仅保证合同约定的最低收益,不保证超出最低收益之外的额外收益,具有一定的风险。

  银行理财不再“保本”券商理财后来居上

  本周,北京市发行345只产品,较上周发行量增加45只,排名稳居第一;江苏省发行186只产品,较上周增加28只,位居第二位;浙江省发行158只产品,较上周减少5只产品,排名第三位;从前十分布区域来看,大部分集中在东部沿海省份和一线城市。

  评级榜:交通银行181天期限预期最高收益10.3%产品居榜首

  本周无7天以内期限的理财产品发行;8-14天期限的产品共有30款,平均预期年化收益率达3.84%;15天-1个月期限的产品共发行22款,平均预期年化收益率达4.11%;1-3个月期限的产品共发行324款,平均预期年化收益率达4.24%;3-6个月期限的产品共发行831款,平均预期年化收益率达4.38%;6-12个月期限的产品共发行674款,平均预期年化收益率达4.42%;12月以上期限的产品共有160款,平均预期年化收益率达4.49%。

  2、 银行理财产品发行量排名前十

  具体来看,交通银行、建设银行及中国银行位居理财产品发行量前三名,其中,交通银行发行180只产品,较上周增加12只;建设银行发行172只理财产品,较上周减少了12只;中国银行发行109只产品,较上周增加了4只产品。

  本周共有274家银行发行2054款理财产品,发行银行数量较上周减少14家,对应的产品发行量较上周减少63款。此外,本周共有2363款理财产品到期,涉及312家银行。

  1、保本固定型占比5.4% 环比上周下降0.11%

  以上数据来源:巨灵财经&金融界金融产品研究中心

  以上数据来源:巨灵财经&金融界金融产品研究中心

  本周银行共发行2054款理财产品 较上周减少63款

  交通银行的两款产品分别以预期收益率9.5%、10.3%的预期收益率占据了1个月至3个月及6个月至12个月期限的首位。

  从发行量排名前十的银行来看,3家来自国有银行,共计发行461只;3家来自股份制银行,共计发行166只;4家来自城商行,共计发行184只产品。

  以上数据来源:巨灵财经&金融界金融产品研究中心

  2、 各银行产品平均预期收益排行榜

  【本期摘要】

  银行理财不再“保本”券商理财后来居上

  小银行为何亏钱也要做理财

  2、 本周产品评级TOP10

  金融界银行理财产品排行榜

  1、 各期限的理财产品周均预期收益率

  而中国民生银行的1款款产品《博赢FSLA18275A》以10.5%的预期收益率占据了3个月至6个月期限的首位。中国工商银行的1款产品《工银博股通利SMGQ1817》以7%的预期收益率占据了12个月及以上期限的首位。

  (2018.12.10-2018.12.16)

  银行理财产品平均预期年化收益率4.37%

  以上数据来源:巨灵财经&金融界金融产品研究中心

  【精选产品点评】

  2、北京市发行345款理财产品 稳居第一

  【要点解读】

  其中,泉州银行的1款产品《享盈周周滚动(2018-12-14)》以4.3%的预期收益率占据了8天至14天以内期限的首位。重庆农商行的1款产品《天添金12018001A-3》以4.5%的预期收益率占据了15天至1个月以内期限的首位。

  本周,非保本浮动收益型产品占比69.43%,环比上周减少0.76%;保本浮动型产品占比17.62%,环比上周减少1.42%;保本固定型占比5.4%,环比上周增加0.11%;其它类型占比7.55%。

  发行银行:民生银行

  1、 本周产品预期最高收益前十

  以上数据来源:巨灵财经&金融界金融产品研究中心

  经巨灵数据&金融界网站金融产品研究中心对该产品进行综合评分,其综合得分99分,收益性得分为100分,抗风险能力得分为100分,流动性得分为94.96分,全国地区均有销售。

  1、 理财产品发行量2054款 较上周减少63款

  (注:此点评仅做参考,不做为购买依据。投资有风险,购买需谨慎。)

  【投资分布】

  近日,多家上市公司发布使用部分闲置募集资金和自有资金购买理财产品到期赎回的公告。根据公告,这些理财产品主要类型包括:银行理财、结构性存款、基金专户和券商理财产品等。其中,大部分券商理财产品与银行理财产品收益持平,甚至略胜一筹。对于券商资管产品未来的发展趋势,业内人士认为,其优势较为明显。

  自从网络科技不断地高速发展,各种网上支付工具也随之出台,比如大家都悉知的支付宝等。除了能日常做收付款的操作,这些支付工具内还会有自己的理财工具,灵活性高,随取随用,相当于银行活期存款,但其利率大部分会比银行高。建议大家可将每个月的基本开销提前准备好,放在这些日常使用的支付平台中进行理财,进一步增加自身财产的价值。

  银行理财

  在古代,人们会将自己的钱财存放在"钱庄"内,而这所谓的"钱庄",对应的就是如今的银行。将钱存放在银行,大家可以获得相应的利息收入,不同的存款方式其对应的利息率也不一样。定期存款的利率肯定会高于活期存款,而定期的年限越长,对应的利率也会越高。可是银行非常多,如果选择将钱财存在银行的话,哪个银行比较好呢?笔者的答案当然是哪家银行利率高就选择哪个啦。

  黄金和白银——这两种都是升值空间较大的货币形式,前者比后者价值更大些。目前全球主流的货币除了美元,还有黄金。如果你目前已经拥有了这一种货币,那笔者建议你自行好好保管起来。在很多理财工具中,也有购买黄金的项目,通过公开黄金的实时兑换价,让理财者自行选择购买,和股票、基金的形式差不多。

  综上所述,理财的工具和形式都非常多,如果只是简单的不想浪费自己手上财产的价值,建议选择第一和第二种形式。但无论是哪一种,都存在风险,风险和收益都是正比例的。根据自身情况,合理谨慎的选择,是最明智的理财决定。

  近年来,国民经济在不断地提升,经济提升的同时也代表了人们收入的提升。那么相应的,收入的提升代表了,人们在除了生活上的花费之余能有更多的剩余财产。那么,对于这些剩余财产,大家应该如何正确地进行管理呢?要知道,钱是很容易受到通货膨胀的影响。如果大家想要减少通货膨胀带来的损失,又或者是让自己财产的价值有所提升,理财工作必不可少。

  股票、证券、基金

  比起前面两种理财方式,这第三种波动性更高。相信大部分朋友的身边都有股民的存在,笔者将购买股票、证券、基金作为货币升值方式的朋友统称为股民。无论是股票、证券还是基金,种类都非常多,各大上市公司发行的股票、债券都在其中。笔者在这建议各位,没有这方面的知识储备,慎重考虑成为股民。

  纸币和硬币——纸币,容易受时间、水火等众多因素的影响,曾经有老人家将自己的两万元纸币存放在家里,一年后拿出来发现因潮湿导致发霉和轻微腐烂。有点夸张,但却又是事实。除了老人选择了不对的储藏位置之外,纸币的劣势更是问题所在。如果大家想让纸币升值,就必需将其转换成数字,存放在以上所说的及其他的理财工具中;硬币,除了材质比纸币更易保存之外,其对应的升值方式都一样。当然,如果你是一位硬币收藏爱好者,可以自行收藏,这就无关于理财了;这两种形式的货币偶尔会因为印刷或制作的意外错误,出现一些正反面印刷错误的情况,如果你运气好碰上了,要好好保存,其有一定的升值空间。

  各大支付平台理财

  此外,银行在理财这一方面推出了很多的理财小产品,大家除了办理活期或定期存款之外,还可以通过购买理财产品来提升自己存款的价值。同时,提醒需要办理定期存款的各位,在办理的时候要和银行业务员确认清楚细节,以防出现部分财产从原本的定额存款变成了理财产品。

  钱财有纸币、硬币、黄金、白银等多种形式,每种形式的价值变化趋势都是不一样的。大家要正确的进行理财,除了选择合适的理财方式之外,也要做好这方面的认识。

  如果不想办理长期存款的话,可以参考活期利率和综合短期利率;长期利率则要依据存款年限而定,部分朋友可能会问:这些利率高的银行并不在自己所在地的附近,那是不是就存不了了?首先大家需要了解,如果你想在某一家银行存钱,必需先在这个银行开立账户,而开立账户的流程就是本人带着有效证件去到银行办理。由此,如果你所在的地区没有这一家银行,那你可能需要更换目标银行或者去到其他区域办理。

  四、奶爸说

  不说大的,就简简单单以一个白领为例,假设你的月薪是一万,每月工作22天,每天工作8小时。

  一份收益高的理财,投资者看着都会眼馋。

  1.机会成本

  当然啦,有相对亏损,就有相对盈利,比如说市场利率低于固定收益率。

  很多人喜欢把钱存银行、买债券,做一个低风险长期理财,但求每年赚个3%左右固定收益就很满足。

  一、关于理财,需要投入的成本

  但是风险和收益成正比,这个规律是无法质疑。

  这类投资者以稳健为出发点,投资于固定收益类产品。

  理财投资,光看收益率是不行滴。

  通货膨胀

  奶爸反复强调能力圈这个概念,坚决反对这种借贷进行投资的高风险行为。

  奶爸今天就分析一下,理财的成本和收益到底应该怎样去看。

  除了以上的三个主要成本外,通货膨胀同样是理财的成本之一。

  2.沉没成本

  沉没成本被誉为最可能拖累你生活的东西。

  大家可能还不了解什么是沉没成本,那举个例子说明:

  常规的思维是“一分投入就有一分收益”。

  机会成本是指为了得到某种东西而所要放弃另一些东西的最大价值。

  边际成本的定义,在百度百科写得很清楚:边际成本指的是每一单位新增生产的产品(或者购买的产品)总成本的增量。

  某些理财产品的预期收益率会很诱人,很多投资者就冲着高收益预期就买了。

  在理财时,很多人在面临投资机会的时候,会被已经投资的理财产品捆绑,放弃了眼前更好的机会。

  影响投资理财收益的三个成本:

  实际理财上,资金量也会影响投资的成本,如很多基金理财,投资资金越大收取的费率也会越小;股票投资上资金量大,券商佣金的收取会更低。

  *市场利率一般参考LIBOR (伦敦同业拆借利率)。

  但是市场上的利率并不是固定的,会随着货币的供给与需求状况、经济发展的状况、物价水平、利率管制、国际经济状况和货币政策等诸多因素变化。

  还有的人冒高风险,在自己的理财上放杠杆。如借钱理财、贷款炒股等等,这样就会产生资金的借贷成本。

  花了100块吃自助餐,有的人会一直吃到撑得不行才停下来,感觉吃得少就很亏。

  自助餐的过程出现了负效益,为了“不能亏”,导致了吃撑带来的身体不适。

  你的理财赚不赚钱,归根结底还是对投入和产出的考量。除了收益率,还需要注重理财资金的效率。

  告诉你个秘密,固定收益产品也有可能出现“亏损”!

  从字面意思就很清楚,预期收益只是到期收益的一种估计预测,实际收益才是真正拿到手的钱。

  由于通货膨胀的存在,每年闲置的资金大概会出现一定的贬值幅度。

  投入即是成本,而产出就是收益,实现投资理财盈利的基本条件:收益>成本。

  你错了!

  目前市场上理财产品对于收益率表述有两种:实际收益率和预期收益率。

  你的理财真的赚钱了吗?

  最常见的例子就是股票套牢,一套就是很长时间,在奶爸的股票投资里,止损操作就是防止套牢的策略。

  港产片里“一秒钟几十万上下”我们可能做不到,但是我们的时间也是每一秒都在产生效益。

  你的时间值多少钱?

  首先说成本。

  但奶爸并不是建议大家立即改变现有的理财规划,而是需要客观地看待自己的理财配置,综合分析。

  二、理财收益率

  然而,这只是常规思维,实际情况是当到达一定程度,边际成本会变小,效益也会更高,这就是常说的规模效应。

  你以为每年固定能拿到收益就很稳了吗?

  这三个成本不仅是影响理财效益的因素,还是影响人生发展的因素。

  3.边际成本

  预期效益大于时间成本,是放弃工作时间做投资理财的最基本条件。

  今天投资理财干货的两个关键词:投入和产出。

  很多人的观念中,理财的成本就是付出的金钱。

  单纯上班,每小时可以创造出57元效益。

  你的时间成本就是机会成本的一部分。

  关注:奶爸财,有不懂的欢迎后台留言与奶爸交流。

  跑赢通货,是每个理财人的最基本追求。

  奶爸告诉你,不科学的理财甚至会渐渐消耗你的财富。

  只要现金资产不活动起来,每一天都处于缩水状态。

  这个“亏损”可以看作是一种相对亏损。

  就像上面举例所说,放弃工作去投资理财。那我们就失去了工作的每小时57元效益,这就是机会成本。

  理财也是一门需要靠自己的技能,在家庭理财配置上,还是得花点时间。

  所以购买理财产品需要看清楚对收益率的描述,到底是预估的收益,还是实际到手的收益。

  收益高自然意味着风险高,追求高收益理财,还得好好想想自己配不配得上。

  实际上想要理财,光有钱是不够的,你还得付出你的时间和精力。

  换句话说,如果为了一项投资理财活动,放弃工作。那你首先要想的是对比一下你需要付出的时间成本和投资理财活动能产生的预期效益。

  解释一下,假设每年固定收益3%,每年可以拿到一定的收益没错。

  那可以简单的计算每小时能产生的效益:10000/(22×8)≈57元

  三、买固定收益类产品就一定稳赚吗?

  但需要明确的一点:预期收益≠实际收益。

  那么花费的100块就是他的沉没成本。

  学会分清楚理财投资的真实成本,才能衡量收益是否是合适。

  因为市场利率大于你的理财收益,说明市场上你的利率没有优势,大家能有更高的利率收益,而你还挣扎在3%,这就是所谓的相对亏损。

  除此之外,还有很多其他的因素都要包含到时间成本内,比如说我们自身资源和能力资源的积累,所以实际时间成本远远不止工作产生的效益。

  如果利率上升,大于理财固定收益3%,那么你就亏了!

  说完理财成本,就该聊一聊大家都很关心的收益。

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